Законны ли ты подобные уловки финансистов - в сегодняшнем материале "ВЕДОМОСТЕЙ Урал".
Суды становятся на сторону заёмщиков
В судах рассматриваются сегодня ситуации, с которыми, мы уверены, уже успели столкнуться многие свердловчане.
Банки предлагают заявителям, оформляющим ипотечный, автомобильный или любой другой кредит, следующее: «мы снизим вам процентную ставку, если…». Список этих самых «если» достаточно широк. Например, что-нибудь от чего-нибудь застраховать, тратить по картам в месяц не менее чем, скажем, 30 тысяч рублей, купить фирменный банковский пакет услуг с ежемесячной абонентской платой, или, совсем уж попросту, сделать разовый весомый взнос. При этом ни то, ни другое, ни третье, ни четвёртое клиенту абсолютно не нужно, и сам бы, товарищ, не обусловь это банк более низкой ставкой, никогда бы не требующуюся ему услугу не купил.
Однако, отношения, пусть и с условием, навязанным одной из сторон другой, всё же начинаются. Затем, через какое-то время заёмщик всё же отказывается от дополнительного никчёмного сервиса. Банк реагирует немедленно – ставка по кредиту повышается со следующего же месяца и регулярный платёж гражданина вырастает.
Хорошая новость в том, что через суд реально добиться не только возвращения всех платежей за ненужную услугу, которую заявителю навязал банковский менеджер, но и, в отдельных случаях, даже оставить за клиентом первоначальную пониженную ставку по кредиту, теперь уже безусловную до конца погашения.
Разные банки – разные уловки
Около десятка выигранных судебных споров только у Сбера отследили за текущий, ещё неполный, год наши коллеги из «Известий». Банк связывал в договорах две вещи – более привлекательный процент по ипотеке и обязательную подписку на пакетный «Домклик Плюс». Последний в свой черёд понуждал граждан прибегнуть к страхованию жизни, подписаться на Сберпрайм.
К примеру, волгоградский суд счёл такую увязку незаконной. А судьи Санкт-Петербурга, рассмотревшие схожий кейс, признали неправовым требование отдельного платежа за снижение процента.
Тут следует оговориться. Есть лишь один, действительно, обязательный страховой полис по ипотеке – это страхование залога, то есть, самой недвижимости. Все прочие подсовываемые клиенту полиса – хитрый балласт, выгодный банку, но не заёмщику.
Или взять другой, достаточно прямолинейный «креатив» от ВТБ, именуемый «Ваша низкая ставка». Там «стоимость снижения» попросту прибавлялась к телу кредита, и на общую сумму начислялся этот самый «сниженный» процент.
Обращает на себя внимание один из описываемых коллегами споров, в котором за заёмщика в договоре уже было проставлено согласие в графе ненужной ему опции. Так вот по решению суда, истцу вместе с возвращением переплаченного, ещё и оставили пониженной ставку по ипотеке. И хотя 24% годовых, тоже далеко не маленький показатель, но всё же не 35, 7, %, согласитесь.
На разовые «комиссионные» за более привлекательный процент вынуждены были соглашаться и заявители Альфа Банка. Тамошние опции назывались «Твоя ставка», «Выгодная ставка». Суды также брали стороны истцов, вынуждая финансистов возвращать им средства, включая проценты, которые «накручивались» на увеличенное тело кредита.
О «философии» незаконности
Разберёмся глубже, чем руководствуются служители закона, защищая в описываемых случаях заемщиков.
В большинстве кейсов суды квалифицируют взимание платы за уменьшение ставки как скрытые проценты, что по действующим правовым нормам не приемлемо. А жёсткие условия по типу «или так – или никак», которыми финансовые учреждения, обставляют заключение договора с более низкой ставкой, законники признают ущемляющими права потребителей.
Теперь о том, какие обстоятельства повышают ваши шансы на успех в суде. Таких оснований несколько:
- если услугу вам навязали по факту
- если галочка напротив согласия стояла «автоматом»
- если вы ни разу в реальной жизни не воспользовались услугой, за которую исправно платили по договору
- если вас невнятно проинформировали о том, что после отказа от услуги, ставка по кредиту пойдёт вверх
Важно знать, что ещё с июля прошлого года Центробанк ввёл стандарт, запрещающий кредитным учреждениям брать плату за уменьшение процентной ставки.
Что делать, если вы попались на уловку и уже платите по навязанной услуге?
Предположим, что, спохватившись, вы сумели отказаться от лишней опции, но тут же столкнулись с обновлённой, более высокой ставкой по кредиту в качестве «наказания» за ваш отказ. Ниже – алгоритмы правильных действий.
Первый шаг - послать банку претензию, в которой вы требуете вернуть прежнюю ставку, а вместе с ней и всё переплаченное за время формального закрепления за вами ненужной услуги.
Второй шаг. При отказе банка удовлетворить вашу претензию обращайтесь к финансовому уполномоченному РФ через сайт finombudsman.ru или через региональный МФЦ. Если вы не выполните это этапное условие, то, при сумме претензий, не превышающих пол миллиона рублей, в суде не примут заявление. В аппарате финансового уполномоченного вашу жалобу рассмотрят в течение 15 дней. Копия претензии, параллельно направленная регулятору Центробанку, тоже не помешает.
Третий шаг. На этом этапе через подачу иска у вас будет возможность взыскать с банка навязанные комиссии, разовые удержания, переплаты по процентам. Также не исключено, что по решению суда банк обяжут сохранить вам пониженную ставку по кредиту. Прецедентов таких уже немало.
«ВЕДОМОСТИ Урал» очень надеются, что наша статья послужит ориентиром не только нынешним заемщикам, но и завтрашним, лишь начинающим переговоры с банковскими менеджерами о взятии кредита. Благодаря гласности, правовые азы перестают быть для многих из нас «неоткрытой Америкой».
16
