Банки закручивают гайки: с началом четвёртого квартала Центробанк заметно сузил возможности для самых закредитованных заёмщиков. Новые лимиты касаются тех, чьи платежи по кредитам съедают больше половины ежемесячного дохода.
Разберём цифры. Если показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента превышает 50%, на такие займы приходится не более 15% объёма выдач банка. А тем, у кого ПДН перевалил за 80%, остаётся лишь крошечная доля - 1%. Отдельные рамки действуют и для автокредитов, выдаваемых под конкретную цель.
При этом паниковать заранее не стоит. Пересечение отметки в 50% не приговор: решение по заявке всё равно принимается индивидуально. Финансовые организации смотрят и на официальный доход, и на кредитную историю, и на прочие характеристики заёмщика.
Практический совет от эксперта. Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова рекомендует готовиться к заявке заранее: проверить свою кредитную историю, закрыть кредитки, которыми давно не пользуетесь, и по возможности расправиться с мелкими дорогими займами. Логика простая - каждый закрытый долг снижает ПДН и повышает шансы на одобрение.
Что это меняет для обычного человека:
- Одобрения станут реже. Тем, у кого половина зарплаты уже уходит на платежи, новые ссуды достать заметно труднее.
- Микрозаймы - под ударом. Перегруженные заёмщики, которые гасили один кредит другим, теперь наткнутся на лимиты.
- Кредитки - не игрушка. Даже неактивный лимит учитывается в долговой нагрузке, поэтому лишние карты лучше закрыть.
- Скоринг станет строже. Банкам придётся искать баланс между продажами и устойчивостью портфеля.
Смысл регуляторных мер понятен: охладить рынок, где слишком много людей живут в долг, и снизить риск банковской нестабильности. Центробанк постепенно ужесточает надзор за розничным кредитованием - похожую картину наблюдали годом ранее, когда ЦБ ограничил выдачу необеспеченных займов высокорисковым заёмщикам. Похожая ситуация с ужесточением кредитных лимитов.
Показатель ПДН стал своего рода фильтром добросовестности. Для осторожного клиента, который платит вовремя и не залезает в долги сверх меры, жизнь не изменится - разве что кредитку откроют чуть медленнее. А вот тем, кто привык к «пирамиде» из займов, придётся пересобрать свои привычки. По иронии, именно для этой группы ограничения могут оказаться спасительными: принудительная пауза лучше, чем долг на годы вперёд.
