Крупно о ставке, мелко про ограничения
Кому из нас, потребителей банковских услуг, не знакома эта ситуация! Мы на сайте банка. Видим цифру, скажем, в 14 процентов годовых, как главное обещание по вкладу, набранное большим, жирным, бросающимся в глаза шрифтом. И лишь где-то на второй, а то и третьей странице, уже маленькими буквами, в составе прочих условий вдруг открывается, что для получения этих самых 14 %, надо сделать покупок по карте банка на 50 тысяч в месяц, или даже на все 100 тысяч рублей. Впрочем, кому-то из нас эта деталь открывается, а кто-то так и остаётся в заблуждении, будто банковский посул в 14 процентов безусловен, и открывает вклад.
По данным Центробанка, число жалоб на такие хитрости в текущем году хотя и несколько снизилось в сравнении с 2025-м, но в абсолютном выражении ещё остаётся очень высоким.
ФАС получает сигналы и контролирует нарушения сама
Вообще, все уловки в подаче информации подпадают под закон о недобросовестной рекламе, с нарушениями которого традиционно «воюет» Федеральная антимонопольная служба России. Не все вкладчики знают, что жаловаться на хитрую презентацию банковских продуктов можно не только в ЦБ РФ, но и «антимонопольщикам».
К примеру, в минувшем мае антимонопольная служба предупредила СДМ-банк о необходимости внесения корректив в рекламный текст, рассказывающий об одном из накопительных счетов банка. Продукт имел верхние ограничения по пополнению, о чём клиенты кредитного учреждения никак не уведомлялись. То есть, о том, какой минимум рублей можно было положить на накопительный счёт, вкладчики информировались, а о том, какой максимум – нет. Люди сталкивались с этим уже в процессе отношений с банком.
Весной 2026 в адрес ПАО «МТС» также было выдано предписание о необходимости изменить «неполную информацию». В объявлении купонный доход по предлагаемым облигациям обозначался номиналом в 16,5 процентов годовых. А вот о том, что ставка эта гарантирована лишь в текущем купонном периоде, а уже в следующем может быть другой — ни слова. Информацию об этом можно было «откопать» лишь в «вопросах-ответах», куда далеко не каждый из нас заглядывает. Признаки нарушения антимонопольного законодательства, по мнению ведомства, были налицо.
Кто поставит подпись под меморандумом добросовестного информирования?
Именно реагируя на остроту проблемы, организованное банковское сообщество совместно с регулятором ЦБ и Федеральной антимонопольной службой разработали документ, названный «Меморандум добросовестного информирования потребителей об условиях вкладов».
Согласитесь, достаточно названия, чтобы понять о чём документ, и приветствовать его появление.
Любопытно, что среди первых подписантов меморандума есть, как банки с именем – Альфа-банк, Совкомбанк, ВТБ, Т-банк, Сбер, так и те, что не на слуху – «Урал ФД», «Хлынов».
Как пояснил нашим коллегам из «Ведомостей» зампред Центробанка, господин Мамута, если до конца года произойдёт снижение числа жалоб россиян на непрозрачность условий по депозитам, регулятор поймёт – меморандум работает. Банки-подписанты окажутся в плане репутации выделены в конкурентной среде, а значит, за ними захотят последовать другие участники рынка.
В чём обязались банкиры?
Перечислим простыми словами, какие конкретные обязательства взяли на себя присоединившиеся к меморандуму банки. А также под чем, не исключено, подпишутся в будущем остальные кредитные учреждения, подтянувшиеся за первопроходцами.
Первое. Рекламный акцент на самой высокой ставке по депозиту возможен лишь с одновременным, буквально рядом, указанием всех прочих условий получения такой ставки.
Второе. Никаких нарочитых графических приёмов. Имеются в виду те лукавые «штучки» при оформлении сайтов и буклетов, когда выгода потребителя подаётся выпукло, цепляя глаз, а «невыгода» в виде ограничений едва видна клиенту.
Третье. Если банковский ресурс содержит форму предварительного расчёта потребительской конечной выгоды, программа не должна допускать уже предустановленных за клиента галочек напротив различных его личных предпочтений. Гражданин должен поставить их сам, ориентируясь только на собственную ситуацию. В этом – залог корректности итоговой цифры.
Четвёртое. Доходность по вкладу и условия получения таковой должны размещаться на одной странице. Одновременно необходимо в полном объёме обозначить период, на который процент доходности распространяется.
Пятое. Перечислены требования к «витрине продуктов». Таковая, хотя и есть на ресурсе любого банка, но часто как бы рассредоточена по страницам. Об иных вкладах – в одном месте, о прочих – в другом. Теперь предполагается, что клиент видит цельную витрину, на которой поименованы все продукты, сберегательные и накопительные, и, оттолкнувшись от собственного интереса, он дочитывает подробности по ссылкам. То есть, витрина предполагает пусть лишь перечень вкладов и счетов, но перечень полный.
Остаётся добавить, что в сторону солидарного присоединения к соглашению уже посматривают и другие кредитные учреждения. Например, «ОТП банк», о чём его представитель прямо заявил «Ведомостям». Одобрительно отзываются об инициативе меморандума и в правлении банка Дом.РФ.
Ну а что до нас, рядовых вкладчиков, так мы будем рады, если не подписавшихся не останется вовсе. Информационной прозрачности в отношениях банк-клиент много не бывает.
22
