Не успели россияне распробовать и войти во вкус пользования рассрочками, как популярную схему уже берёт в оборот регулятор. Сервисы, продающие гражданам товары с возможностью оплачивать купленное позднее и частями, теперь обязаны будут сообщать о нас, пользователях, в Бюро кредитных историй.
Законопроект на этот счёт был готов ещё в августе прошлого года, но теперь, как уверяет руководитель комитета Госдумы по финансовым рынкам, господин Аксаков, обязательно будет рассмотрен в текущем феврале.
Важная деталь. Если в первоначальной редакции проекта порог рассрочки, по превышении которого, информация о её пользователе должна передаваться в БКИ, равнялся 15 тысячам рублей, то теперь найдена новая цифра-консенсус: 60 тысяч.
О некоторых выводах, основанных на личном опыте.
Пользоваться беспроцентной или даже низкопроцентной рассрочкой, действительно, очень удобно. И совсем не потому, что ты не можешь оплатить товар сразу.
А потому, что в условиях очень дорогих денег, когда банки не скупятся покупать у нас пользование ими аж за 20 с лишним процентов годовых, гораздо рачительней оплачивать вещь в течение нескольких недель, не говоря уже о рассрочке на квартал, полгода и год.
Ваша корреспондент, к примеру, только-только окончательно рассчиталась с Яндексом по его продукту Сплит за покупки полугодовой давности.
Благодаря растянутым с лета до зимы платежам я умудрилась сделать солидные подарки ко дням рождений близким родственникам, и при этом удержать себя в рамках позволенного месячного бюджета.
У меня также действует параллельно небольшая рассрочка на Озоне, небольшая - на Вайлдберис. Я довольно регулярно и уверенно пользуюсь рассрочкой по карте Халва от Совкомбанка. Из последних покупок по Халве - продвинутая беговая дорожка производства Нидерландов.
При этом, по условиям Совкомбанка, я сначала заплатила за десять месяцев беспроцентной рассрочки 299 рублей, зато потом с меня списывали лишь по 4 тысячи в месяц. И даже с комиссионными 299 рублями я посчитала такую схему более выгодной для себя, нежели вырвать из бюджета 40 тысяч одномоментно.
К слову, сделала свой последний, десятый по счёту, платёж в то время, когда уже успешно и привычно бегала на дорожке. Ну разве не удобно? Очень удобно.
Маркетплейсы, изобретшие сервис «Buy Now, Pay later» тоже не в накладе. У них резко вырастают продажи. Ведь не одна я такая продуманная, многие из моих знакомых и друзей- свердловчан тоже распробовали услугу BNPL и прибегают к ней всё чаще. Тренд набрал обороты по всей стране.
Именно последнее обстоятельство стало беспокоить власти.
И вот почему.
Вообразите, что потребитель, увешанный денежными обязательствами перед многими BNPL-операторами, пришёл ещё и за ипотечным кредитом. Банк перед выдачей одобрения запрашивает по гражданину его кредитную историю, а та долговой нагрузки заявителя не видит. Не видит потому, что сегодня ни маркетплейсы, ни прочие сервисы рассрочек, не обязаны по закону информировать БКИ о своих операциях с клиентами.
Меж тем, практика показывает: увы, не каждый дебитор способен рационально взвесить приемлемый для себя уровень долговой нагрузки, да и все риски в целом. Банковский же скоринг – это целая наука, оберегающая не только финансистов от перспективы невозврата выданных займов, но и нас от банкротства.
Мнением на этот счёт поделился с «Известиями» глава Объединённого Кредитного Бюро, господин Алексин. Он считает, что услуги BNPL- сервисов – это по сути те же кредиты, лишь со своими особыми условиями, и было бы справедливо, если бы они подпадали под контроль и учёт общей долговой нагрузки наравне с классическими кредитами.
Приветствуют начало регулирования и в Т-банке, а поднятую в 4 раза величину порога с 15 до 60 тысяч рублей там считают разумным компромиссом между регулятором и бизнесом. Ведь компании именно за счёт рассрочек обеспечивают себе высокие продажи, а, значит, сами держатся на плаву.
Я попробовала мысленно взвесить, что такое сегодня эти пороговые 60 тысяч.
С дежурной косметикой, которую часто в рассрочку заказываю на цифровых платформах, смогу уложиться в эту сумму? Смогу.
В подарочный фонд уложусь? Уложусь.
А с вещью посерьёзней – с бытовой техникой, например, если приспичит? Ну попробую…
Правда, один раз «Халва» рассрочила мне по акции, без процентов, аж 150 тысяч рублей на долгие 24 месяца - за покупку семи суток в отеле Турции. По новым правилам таковая операция была бы уже обязательно отражена в моей кредитной истории.
Ну что ж, подумала, пусть отражают, не страшно. Не откажут же нам в рассрочках на сумму свыше 60 тысяч, а просто учтут и сообщат в БКИ. И, если мы сами потеряем «финансовые берега», помогут их найти, показав риски.
Речь тут вот о чём. Есть особый показатель долговой нагрузки, иначе - ПДН.
Регулятор, Центробанк, при этом в своих директивах довольно демократичен относительно выдач одобрений по новым займам. Так, получить потребительский кредит могут даже граждане, 80 процентов дохода которых уходит на погашение уже набранных долгов. Но! Подобные займы не должны превышать 3 процентов от общего кредитного портфеля банка.
«ВЕДОМОСТИ Урал» проинформируют читателей об этапах прохождения законопроекта в Госдуме. Хотя сегодняшний консенсус интересантов даёт основания полагать: проблем с принятием новых правил не будет.
12
