Признаюсь, любая очередная попытка наших депутатов что-либо запретить, вызывает у меня настороженность. Однако, инициация нового «вето», о котором сегодня речь, при ближайшем рассмотрении показалась вашему корреспонденту небесполезной.
Речь вот о чём. После того, как льготная и доступная большинству россиян ипотека «под восемь годовых» с минувшего июля приказала долго жить, некоторые банки в тандемах с конкретными застройщиками стали выходить на публику с заманчивыми маркетинговыми акциями.
Казалось бы, за окном разгул роста ипотечных ставок, скачки «ключевой», а тут предлагают старые добрые 8-10 процентов годовых под покупку квартир в конкретных новостройках.
Здесь и кроется ловушка. Нет, с размером ставки подвоха не будет, но действие её распространится лишь на первые год, два, три – до пяти.
А что потом? А потом начнёт работать пункт договора, по которому кредитное учреждение вправе изменить процентную ставку, приведя её в соответствие с текущим показателем ключевой.
Вот тут депутаты и увидели опасность. Осторожно, дескать, высокорисковая схема, способная со временем привести к платёжной несостоятельности сотен неосмотрительных, купившихся на неё россиян.
Вице-спикер Государственной думы, депутат Чернышов, забив тревогу, обратился письменно к руководителю Банка России, госпоже Набиуллиной с предложением запретить кредитным учреждениям ипотечные выдачи по ставкам ниже официально установленного регулятором показателя, равного сегодня 18 процентов.
Казалось бы, лишать заемщиков возможности низкой ставки по ипотеке — несправедливо и невыгодно для общества. Но это, как посмотреть.
Во-первых, многие финансово неискушённые, но жаждущие новоселья россияне, попросту могут не соизмерить риски, неизбежно ожидающие их через несколько лет, ведь бремя ипотеки люди обычно тянут десятилетиями.
А во-вторых, не исключено, что кто-то из заёмщиков вообще не вникнет в коварный пункт договора, ну или даже тривиально не заметит его. Или пропустит мимо ушей быстро произносимые менеджером детали договора. Разве такого не случается? Да сплошь и рядом.
Нынешняя ситуация в стране такова, что нас вполне ещё могут ожидать ощутимые скачки ключевой ставки.
В этой связи инициаторы запрета вспоминают события из отечественной истории, когда в одночасье обвалившийся рубль привёл к банкротству тысяч, так называемых «валютных ипотечников» по всей стране, рискнувших взять у банков займы в долларах и евро.
К слову, свердловчанам хорошо памятны февральские 2015 года уличные выступления возмущённых екатеринбуржцев, ожидавших от властей конкретных решений их проблем. Митингующие, у которых ипотечные платежи за один день выросли втрое, требовали отменить все штрафы, пени, а также чтобы банки в связи с форс-мажором солидарно разделили с ними свалившееся финансовое бремя. Около сотни семей тогда только в одном Екатеринбурге оказались под угрозой выселения.
Вы спросите, а в чём сегодня выгода для банков предлагать клиентам низкие ставки, пусть даже в первые «от года до пяти»? Выгода, уж поверьте, в стенах этой категории учреждений просчитывается всегда, и просчитывается до рубля. К тому же, скажем, «Известия», со ссылкой на свои источники, утверждают, что застройщики, в паре с которыми банки проводят подобные акции, субсидируют партнёрам «разницу» из своих средств.
Девелоперам это тоже выгодно, поскольку деньги заёмщиков, позволяют им продолжать строить, держа цены на прежнем высоком уровне.
Словом, две стороны в выигрыше, а третья – в опасности.
В пресс-службе регулятора, сообщают «Известия», согласились с фактором высокого риска новых схем для клиентов. И сослались на некий уже разработанный, но ещё не вступивший в силу документ - «Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заёмщиков». Он-де явится своего рода охранной грамотой в таких кейсах и заработает с начала будущего года. В Центробанке также заявили, что ситуацию отслеживают и в курсе этой конкретной темы. Словом, понимаем, согласны, «открытая дверь».
И всё-таки у вашего корреспондента, уважающей свободный рынок с минимумом запретов, осталось двойственное послевкусие от темы. Возможно прозвучу по-дилетантски и не вполне по «государственному», но я бы всё-таки оставила дилемму «рисковать или отказаться от риска» не за Центробанком, а за заёмщиком.
Но! Целесообразно было бы обязать кредитные учреждения сопровождать базовые договоры с клиентом непременным дополнительным соглашением, подробно, по годам, трактующим все возможные риски и перспективы. Даже с указанием конкретных, не исключённых в будущем цифр повышенных платежей.
Важны, на мой взгляд, осведомлённость и ответственность взрослого человека. Пуганный – сто раз подумает, не пуганный – подпишет без сомнений.
Ну и конечно, необходимо просвещать, просвещать и ещё раз просвещать россиян. Чем, собственно, «ВЕДОМОСТИ Урал» и занимаются в ежедневном режиме.
25
