Хотя бы раз в жизни почти каждый из нас брал потребительский кредит. Самый демократичный из банковских займов – ни тебе первоначального взноса, ни отчёта о целевом использовании, даже залога не попросят – бери, пользуйся, и только возвращай аккуратно.
Но этот же вид займа и самый дорогой. Со ставкой Центробанка потребительское кредитование всегда в противофазах – растёт ставка, падает охота граждан одалживаться. Точнее, не охота, а возможность, ведь банки увеличивают проценты по кредитам вслед за ключевым показателем.
В наступившем году правила выдачи потребительских кредитов и вовсе ужесточат. Это - с одной стороны. С другой, если вы - уже состоявшийся заёмщик и оказались в сложной жизненной ситуации, дадут послабление, о котором чуть позже.
До середины лета прошлого года объёмы потребительского кредитования в России росли. Однако, после того, как уже с августа ключевая ставка начала в третьем и четвёртом квартале ощутимо прирастать новыми пунктами, стал притормаживаться и спрос на потребительские выдачи.
Но даже с учётом предновогоднего замедления, сумма в 34,8 триллионов рублей, ссуженных банками рядовым потребителям в 2023-м, оценивается аналитиками, как рекордная.
Специалист по банкротствам, юрист, господин Боднар, поделился с «Известиями» уверенностью в том, что в начале наступившего года на рынке будет охлаждение спроса на потребительские кредиты из- за неизбежного роста ставок по ним.
Изменил условия выдачи и регулятор. Так, на первый квартал Центробанк ввёл более строгие лимиты для кредитных учреждений. Говоря простым языком, если клиент уже имеет определённый уровень долговой нагрузки, то получить очередной кредит ему будет сложнее, чем годом ранее. Уровень этой самой нагрузки банки легко вычисляют по соотношению доходов клиента и его займов - уже взятых и потенциального, запрашиваемого.
Так вот, если всех заявителей на потребительский кредит банка взять за 100 процентов, то в портфеле выданных займов, клиентов с высокой долговой нагрузкой не может быть более четверти, то есть 25 процентов. Это жёсткий, не нарушаемый показатель. А то, что регулятор строг в контроле за своими предписаниями, общеизвестно, и кредитным учреждениям в прямом смысле дешевле не рисковать.
Согласно тем же спущенным сверху циркулярам, банки в первом квартале смогут выдать клиентам с высоким показателем ДН вдвое меньше, чем в минувшем году «кредиток».
Словом, надо готовиться к тому, что уровень нашей финансовой благонадёжности банки станут просвечивать перед окончательным «добром» куда пристальней, чем прежде.
Другое новое правило. С 1 января Центробанк обязал кредитные учреждения извещать граждан, перед которыми, по оценкам банковских аналитиков, замаячила перспектива невозврата кредита, о подобной безрадостной перспективе. Предписано напоминать таким физлицам о риске штрафов. По всему, регулятор решил опробовать эффективность работы «на упреждение» просрочек и невозвратов.
С кнутами разобрались, теперь о пряниках. Если вы добросовестный заёмщик, но, случилось так, что ваши доходы по объективным причинам упали более чем на 30 процентов, банк обязан будет предоставить вам кредитные каникулы – полугодовую отсрочку в погашении долга.
Всё перечисленное касается первых трёх месяцев 2024 года. Менять ли правила со второго квартала или оставлять их прежними – Центробанк будет решать в феврале.
Последим за весьма подвижной ситуацией.
13
