В заголовок вынесено не единственное, но, пожалуй, самое сильное преимущество нового депутатского законопроекта, на который на днях получен положительный отзыв кабмина. Речь о внедрении в России жилищных депозитов – особого вида целевых банковских вкладов, предназначением которых станет накопление вкладчиком первого ипотечного взноса.
Срочность депозитов будет варьироваться - от года и более. Счета будут пополняться, а ставки по депозитам хотя и станут сугубо делом каждого конкретного банка, но разработчики предполагают, что конкурентная среда и долгий срок безотзывности таких продуктов заставят игроков рынка держать их на одном уровне с прочими вкладами схожих параметров.
По законопроекту, в случае банкротства банка, средства на жилищных депозитах будут иметь усиленную страховую защиту, почти семикратно превышающую сегодняшний потолок. Сравните 10 миллионов и нынешние 1, 4 миллиона рублей, обеспечиваемого государством страхового «зонтика».
То есть, свердловчанину, продавшему свою квартиру в Екатеринбурге, скажем, за 4, 5 миллиона и планирующему обрести жильё в Москве, не нужно будет, копя на первый взнос, бегать по трём разным банкам, дробя сумму на три кучки. Все 4, 5 млн, включая проценты, будут возвращены ему, случись с банком, в котором он держит жилищный депозит, неладное.
В Центробанке, как пишут «Известия» со ссылкой на собственные источники, депутатскую инициативу одобрили. Позитивно восприняли идею и в Федеральном Агентстве по страхованию вкладов, как раз ответственном, за, пусть и лимитированное, но спокойствие вкладчиков.
Меж тем, солидное страховое покрытие, как следует из документа, – не единственная привлекательная сторона обсуждаемого сегодня продукта. Предполагается, что вкладчик, подкопивший средства с помощью нового финансового инструмента в конкретном кредитном учреждении, сможет рассчитывать на более мягкие условия по ипотеке у этого же партнёра. Ему либо несколько снизят ипотечную ставку, либо уменьшат размер первоначального взноса.
Да и вкладчик, более года находившийся, что называется, «на глазах» у банкиров уже будет понятен им по «платёжному» поведению и уровню состоятельности. То, как часто и какими суммами завтрашний заявитель на ипотеку пополняет свой депозит, проанализируют.
Есть ещё нюансы. По истечении срока депозита, вкладчик может сменить банк и взять ссуду на жильё в другом кредитном учреждении, пункты законопроекта оговаривают и эту опцию.
Как и то, что накопленные средства гражданин сможет использовать на оплату договора долевого участия непосредственно на счёт застройщика.
Если закон примут, можно будет констатировать переход в России от исключительно кредитной системы решения жилищных вопросов с помощью банков к жилищно-сберегательной. Последняя модель становится особенно актуальной сейчас, когда последние дни доживает 8-процентная льготная ипотека, а первоначальный взнос вырос до 30 процентов.
Банки, хотя пока и на словах, но тоже с интересом отнеслись к идее жилищных депозитов. А некоторые из них, такие, к примеру, как Абсолют Банк, Почта Банк, Дом РФ даже готовы начать разрабатывать условия нового продукта и тестировать его на потребителях.
Кстати, о тестировании. Ни одобрение правительства, ни поддержка Центробанка и АСВ не обеспечат новому финансовому инструменту успех в той мере, в какой можем обеспечить его мы, рядовые россияне. Будет ли востребован продукт на практике – вот в чём вопрос.
Так, руководитель одного из департаментов Абсолют банка, господин Костюкевич опасается возможной диспропорции между сегодняшним ростом цен на недвижимость и завтрашней доходностью депозита. Ведь если одно будет отставать от другого, обнулится сама идея целевого накопления.
И ещё довод по рискам. Источники на самом верху поговаривают, что, хотя с июля льготная 8-процентная ипотека и уйдёт в небытие, но власти, якобы, не исключают для себя шанса, изменив процент, всё же оставить какой-то вариант с толикой «льготности». Опять же – это не обещание, а лишь не исключение возможности, ибо сейчас всё быстро меняется.
И вот тогда придётся, уже учитывая изменившиеся параметры, ещё раз всё просчитывать, просчитывать и просчитывать. А именно: с чьей стороны зайти в банк – вкладчика или всё же заёмщика?
13
