Похоже, Центробанк начинает пользоваться своим, год назад полученным, законодательным правом «поправлять» кредитно-финансовые учреждения там, где по мнению регулятора, их деятельность становится слишком рискованной.
О новых, выставляемых Центробанком цифровых лимитах полезно знать не только адресатам новых правил, то есть банковским менеджерам, но и завтрашним клиентам банков, нашим читателям.
Итак, готовьтесь, что уже с первого июля заявители на ипотеку не смогут рассчитывать на одобрение банка, если подкопленный клиентом первоначальный взнос меньше пятой части стоимости квартиры, то есть ниже 20 процентов.
На банковском языке устанавливаемые ограничения называются макропруденциальными лимитами.
Так вот, на первом этапе, начиная со второго летнего месяца, правило «не менее 20 процентов первоначального взноса», как пояснили «Известиям» в Центробанке, будет применяться к потенциально рискованным заявлениям клиентов на ипотеку. Это те граждане, у которых более 80 процентов личных доходов идёт на возвращение долга.
Напомним, первыми под ограничительную политику ЦБ попали потребительские кредиты, за счёт чего в сегменте потребкредитования удалось снизить объём неплатежей.
Очередь по всему дошла и до ипотечного сегмента, хотя, надо признать, риски невозвратов и уровни просрочки там значительно ниже чем в потребительском кредитовании. Главную роль здесь играет залог недвижимости, часто отсутствующий при выдаче денег на личные нужды. Кроме того, регулятор определил по сути заградительные надбавки к коэффициентам риска, показывающие какую часть собственных, а не депозитных денег банк имеет право выдавать заемщикам с высокой долей риска.
Итак, что теперь подтолкнуло ЦБ к установлению более жёстких правил?
Дело в том, что суммарные просроченные долги россиян по ипотеке увеличились за прошлый год на 63 процента.
Цифра просрочки действительно впечатляет – 95 миллиардов рублей! По оценке регулятора, это максимум за все годы.
В минувшие годы россиянам массово одобряли заявки на жилищные кредиты, однако ныне в период высокой инфляции у граждан всё чаще возникают неувязки с платежами.
Любопытно, что общий объём ипотечных денег, занятых россиянами, в 2024 году рос медленнее, показав лишь «плюс 7 процентов». Так, к январю текущего года он равнялся 19,2 триллионов рублей.
К слову, Свердловская область отражает общие для страны тенденции.
Если взять показатели августа 2024 года, то становится очевидным – число выданных свердловчанам ипотечных кредитов в сравнении с аналогичным прошлым периодом снизилось на 55 процентов. А их суммарный объём сократился до без малого 11,5 миллиардов рублей.
Наметившаяся диспропорция, когда при уменьшении общих объёмов кредитов растёт просрочка по ним, обоснованно тревожит Центробанк, получивший с апреля этого года законодательное право директивно, а не рекомендательно влиять на процесс.
Логичным, в разговоре с «Известиями», называет решение ЦБ по установлению макропруденциальных лимитов президент инвестиционной платформы «ИнвойсКафе», господин Фофанов.
Устанавливаемые ограничения, убеждён специалист, окажут влияние на объём и структуру кредитов, и таким образом регулятор сможет эффективнее управлять рисками в масштабах всей финансовой системы.
Тем не мене, Геннадий Фофанов склонен видеть в ограничениях две стороны медали.
Казалось бы, меры направлены на предотвращение закредитованности населения и снижение опасности личных дефолтов граждан. Это - с одной стороны.
Но с другой, вводимые лимиты способны снизить доступность ипотечных кредитов. Формальный заслон невольно ставится для заявителей, только-только начинающих «писать» свою кредитную историю. Таковыми будут, к примеру, молодые люди, перед которыми вопрос собственного жилья стоит особенно остро.
Как при этом, возникает вопрос, станет балансировать регулятор? Чтобы и «банки были целы, и заявители на ипотеку сыты».
Похоже, о сложностях, с которыми может столкнуться ЦБ, и их преодолении нам ещё придётся написать.
7
