Прошёл год, и поручение Президента разработать особый сберегательный продукт начинает воплощаться в жизнь.
Минфин подготовил законопроект, согласно которому обусловленные некоторыми правилами сбережения россиян будут защищены государством в двойном размере.
Вместо сегодняшних, гарантируемых к возвращению при любых обстоятельствах 1, 4 млн рублей, граждане смогут быть спокойны за сумму в 2,8 млн. рублей, находящуюся в одном банке. Ныне, чтобы не опасаться за тот же номинал, вкладчики вынуждены разносить кровные по паре разных кредитных учреждений.
Документ, вводящий новые правила, уже успел получить два перспективных «добра» - от правительственной комиссии по законотворческой деятельности и от Центробанка. Этап согласования проекта в профильных ведомствах также позади.
Теперь о достаточно большом количестве деталей, касающихся нового банковского продукта, которые не умаляют позитива от удвоения страхового покрытия, но необходимы для принятия к сведению.
Продукт называется «сберегательный сертификат». Деньги, за которые вы купите эту именную ценную бумагу, должны будут работать на сроке от трёх включительно и более лет. Сумма начнёт прирастать обещанными процентами, и в этом смысле будет ничем не отличаться от вкладов, многие из которых также приглашают нас к длительным отношениям с банком.
Но! Если при долгосрочном обычном депозите, вы вольны в любой момент расторгнуть договор и, пусть без выгоды для себя, но всё же вернуть средства, то в случае сберегательного сертификата это сделать не получится, надо будет «дотерпеть» до договорного конца.
Впрочем, выход, законопроект предусматривает и здесь. А именно: сертификат можно будет продать другому лицу, вместе с правом требования денег по нему в конце срока.
И ещё одно «впрочем». Поскольку законопроект ещё не принят окончательно и обсуждается в финансовых кругах, звучат предложения предусмотреть исключения из правила и всё же разрешить возвращать деньги досрочно при особых обстоятельствах, например, потере кормильца, несчастном случае с имуществом, тяжёлой болезни и других чрезвычайных кейсах. Прописью подобных жизненных ситуаций предлагается дополнить проект документа.
Как пояснил «Известиям» руководящий сотрудник финансового ресурса «Сравни», господин Васильков, средства на счету сертификата нельзя будет ни пополнять, ни частично тратить, как это предусмотрено условиями традиционных депозитов. Пролонгировать продукт также не получится.
Есть ещё одно маленькое отличие. Если вклады мы давно научились закрывать дистанционно и так же удалённо перебрасывать финансы в другой банк, то в день окончания работы «сертификатных денег» за ними придётся прийти лично.
Меж тем, как считают сразу несколько опрошенных «ВЕДОМОСТЯМИ Урал» ведущих сотрудников свердловских территориальных отделений крупных банков, все эти «сопутствующие» детали, слишком несущественны, чтобы отпугнуть потенциального приобретателя сертификата и заслонить от него главный бонус - удвоенную сумму страховой защиты отдаваемых в работу средств. Словом, уральские банкиры относятся к перспективе положительно.
Теперь о том, почему власти торопятся с вводом нового банковского продукта, и какой категорией потребителей он будет востребован?
В последнее время всё чаще проговариваются прогнозы о вероятном снижении ключевой ставки и, соответственно, доходности по депозитам.
В правительстве опасаются, что, как следствии этого, триллионы гражданских рублей, лежащие сегодня в банках под щедрые проценты, начнут после утраты выгоды, таять, вымываться из банков и хлынут на потребительский рынок. Есть риски, что инфляция, с которой всё это время мужественно борется Центробанк, перестанет при таком раскладе быть контролируемой.
Вариант выхода – сработать превентивно и простимулировать людей перейти вместо импульсивных трат на сберегательные, накопительные тактики.
Ведь длинные деньги так нужны сегодня банкам для кредитования реального сектора экономики, которое всегда идёт также на долгом треке.
Но вот от чего предостерегают экономисты, оценивающие перспективы. Только лишь удвоение страхового покрытия, считают многие из них. вряд ли поможет собрать достаточный объём средств физических лиц.
Граждане должны понимать, что доходность по сберегательным сертификатам будет либо равной, либо даже несколько превышающей сегодняшние банковские ставки по депозитам, - подчеркнула в интервью «Известиям» ведущий аналитик Совкомбанка, госпожа Землянова. Она же привела конкретный расчёт. Если сегодня средняя ставка по депозитам равна 20 процентам, то доходность сберегательного сертификата в 21 годовых была бы привлекательной для потребителей и достаточной для принятия решения в пользу нового продукта.
А как иначе, в условиях экономической и политической нестабильности можно со спокойным сердцем расстаться с кровными? Ведь важно потом три года не жалеть о решении.
Скепсис прочих экспертов питает тот факт, что, якобы, российский вкладчик, уже успевший привыкнуть к «американским горкам» с процентами по вкладам, сто раз подумает, прежде чем рискнуть купить у банка трёхлетний безотзывный продукт.
И всё же. Есть категория потребителей, которым сберегательный сертификат будет весьма кстати. И уж тем более, с достойной ставкой по нему.
Это – люди имеющие достаточно средств, чтобы, с одной стороны, не нуждаться в них достаточно долгое время, а, с другой, желающие накопить на высшее образование детям, на первоначальный взнос по ипотеке, на приличное авто. Согласитесь, для масштабных целей и три года не срок.
И, конечно, страховой «зонтик», обещающий вскоре стать в два раза шире, окажется весьма кстати.
Так что, следим, добавит ли что-либо к первоначальным параграфам законопроекта его обсуждение в парламенте.
63
